{"id":19329,"date":"2026-06-30T10:38:53","date_gmt":"2026-06-30T08:38:53","guid":{"rendered":"https:\/\/solunion.com\/?p=19329"},"modified":"2026-06-30T10:39:19","modified_gmt":"2026-06-30T08:39:19","slug":"sostenibilidad-riesgo-credito","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/solunion.com\/en\/sostenibilidad-riesgo-credito\/","title":{"rendered":"Sostenibilidad y riesgo de cr\u00e9dito: una visi\u00f3n m\u00e1s completa del riesgo empresarial"},"content":{"rendered":"\t\t<div data-elementor-type=\"wp-post\" data-elementor-id=\"19329\" class=\"elementor elementor-19329\" data-elementor-post-type=\"post\">\n\t\t\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-771b603 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"771b603\" data-element_type=\"section\" data-e-type=\"section\" data-settings=\"{&quot;jet_parallax_layout_list&quot;:[]}\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-aaf0162\" data-id=\"aaf0162\" data-element_type=\"column\" data-e-type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-dd021df elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"dd021df\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>Una empresa no empieza a deteriorarse el d\u00eda que empeoran sus cuentas. A menudo, las se\u00f1ales aparecen antes: costes que suben, activos m\u00e1s expuestos, exigencias regulatorias, problemas de gobierno, tensiones laborales o modelos de negocio que necesitan adaptarse con rapidez.<\/p><p>Parte de esas se\u00f1ales ya <strong>se leen desde la sostenibilidad<\/strong>.<\/p><p>En este art\u00edculo analizamos las principales conclusiones del informe <a href=\"https:\/\/www.allianz-trade.com\/en_global\/news-insights\/economic-insights\/weed-out-laggards-Sustainability-credit-filter.html\"><em>Weed out the laggards: Sustainability as a credit filter<\/em><\/a>, elaborado por Allianz Trade, uno de los accionistas de Solunion, y aportamos una perspectiva propia sobre c\u00f3mo la sostenibilidad puede ayudar a anticipar se\u00f1ales de deterioro financiero y reforzar el an\u00e1lisis del riesgo comercial.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-be313bd elementor-toc--minimized-on-tablet elementor-widget elementor-widget-table-of-contents\" data-id=\"be313bd\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-settings=\"{&quot;headings_by_tags&quot;:[&quot;h2&quot;],&quot;exclude_headings_by_selector&quot;:[],&quot;no_headings_message&quot;:&quot;No se ha encontrado ning\\u00fan encabezado en esta p\\u00e1gina.&quot;,&quot;marker_view&quot;:&quot;numbers&quot;,&quot;minimize_box&quot;:&quot;yes&quot;,&quot;minimized_on&quot;:&quot;tablet&quot;,&quot;hierarchical_view&quot;:&quot;yes&quot;,&quot;min_height&quot;:{&quot;unit&quot;:&quot;px&quot;,&quot;size&quot;:&quot;&quot;,&quot;sizes&quot;:[]},&quot;min_height_tablet&quot;:{&quot;unit&quot;:&quot;px&quot;,&quot;size&quot;:&quot;&quot;,&quot;sizes&quot;:[]},&quot;min_height_mobile&quot;:{&quot;unit&quot;:&quot;px&quot;,&quot;size&quot;:&quot;&quot;,&quot;sizes&quot;:[]}}\" data-widget_type=\"table-of-contents.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-toc__header\">\n\t\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-toc__header-title\">\n\t\t\t\t\u00cdndice de contenidos\t\t\t<\/h4>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-toc__toggle-button elementor-toc__toggle-button--expand\" role=\"button\" tabindex=\"0\" aria-controls=\"elementor-toc__be313bd\" aria-expanded=\"true\" aria-label=\"Abrir la tabla de contenidos\"><i aria-hidden=\"true\" class=\"fas fa-chevron-down\"><\/i><\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-toc__toggle-button elementor-toc__toggle-button--collapse\" role=\"button\" tabindex=\"0\" aria-controls=\"elementor-toc__be313bd\" aria-expanded=\"true\" aria-label=\"Cerrar la tabla de contenidos\"><i aria-hidden=\"true\" class=\"fas fa-chevron-up\"><\/i><\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div id=\"elementor-toc__be313bd\" class=\"elementor-toc__body\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-toc__spinner-container\">\n\t\t\t\t<i class=\"elementor-toc__spinner eicon-animation-spin eicon-loading\" aria-hidden=\"true\"><\/i>\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-302a43c elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"302a43c\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h2 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">Cuando la sostenibilidad entra en el an\u00e1lisis de riesgo<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-2579679 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"2579679\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>El <strong>an\u00e1lisis de riesgo de cr\u00e9dito<\/strong> parte de una pregunta: \u00bfpuede una empresa cumplir sus compromisos de pago? Para responder, se analizan datos financieros, evoluci\u00f3n del negocio, endeudamiento, liquidez, rentabilidad, generaci\u00f3n de caja, sector, pa\u00eds y comportamiento de pago, entre otros factores.<\/p><p>La sostenibilidad es un complemento que ayuda a afinar esta lectura.<\/p><p>\u201cEn el an\u00e1lisis de cr\u00e9dito, la sostenibilidad nos ayuda a <strong>entender mejor el riesgo<\/strong>, especialmente cuando permite anticipar tensiones operativas, regulatorias o reputacionales que acaban afectando a la capacidad de pago\u201d, explica <strong>Jerome Fern\u00e1ndez, Responsable de Informaci\u00f3n del \u00e1rea corporativa de Riesgos de Solunion<\/strong>.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-94a1b54 elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"94a1b54\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h2 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">\u00bfPor qu\u00e9 las pr\u00e1cticas no sostenibles pueden generar estr\u00e9s financiero?<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-322e6a8 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"322e6a8\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>La conexi\u00f3n entre sostenibilidad y riesgo de cr\u00e9dito se entiende mejor cuando se baja a ejemplos concretos:<\/p><ul><li>Una empresa expuesta a sanciones ambientales puede encontrarse con costes adicionales.<\/li><li>Una compa\u00f1\u00eda con activos vulnerables a fen\u00f3menos clim\u00e1ticos extremos puede sufrir interrupciones en su producci\u00f3n o en su cadena de suministro.<\/li><li>Un negocio con malas pr\u00e1cticas laborales puede enfrentarse a huelgas, accidentes, litigios o p\u00e9rdida de talento.<\/li><li>Una organizaci\u00f3n con debilidades de gobierno corporativo puede acabar sufriendo sanciones, fraudes, crisis de confianza o restricciones de acceso a financiaci\u00f3n.<\/li><\/ul><p>Todos esos eventos tienen algo en com\u00fan: <strong>terminan impactando en la caja,<\/strong> en los m\u00e1rgenes, en la deuda o en la reputaci\u00f3n. Y, por tanto, en el riesgo de cr\u00e9dito.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-6b171ca elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"6b171ca\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h2 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">La se\u00f1al ASG pesa m\u00e1s en la parte baja de la distribuci\u00f3n<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-2a141fe elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"2a141fe\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>Uno de los hallazgos m\u00e1s interesantes del informe es que la relaci\u00f3n entre sostenibilidad y riesgo de cr\u00e9dito no es lineal.<\/p><p>Progresar desde una posici\u00f3n d\u00e9bil hasta un nivel medio en gesti\u00f3n de sostenibilidad s\u00ed se asocia con una mejora relevante en los indicadores de cr\u00e9dito. Sin embargo, pasar de una puntuaci\u00f3n media a una excelente no genera un beneficio proporcional. Dicho de forma sencilla: el mercado penaliza m\u00e1s a quien est\u00e1 rezagado de lo que premia a quien ya est\u00e1 en la parte alta.<\/p><p>Lo vemos en los datos que aporta el an\u00e1lisis:<\/p><ul><li>Una mejora de un decil en sostenibilidad, aproximadamente 7,5 puntos en una escala de 0 a 100, se corresponde con una reducci\u00f3n aproximada de 0,25 puntos porcentuales en la <strong>probabilidad de impago<\/strong>.<\/li><li>Pero, en compa\u00f1\u00edas situadas en el peor decil de riesgo, este incremento de 7,5 puntos puede equivaler a una mejora relativa del 12% al 25% en <strong>solvencia crediticia<\/strong>.<\/li><\/ul><p>\u201cEl mayor valor de estas se\u00f1ales est\u00e1 en su capacidad preventiva. Cuando una empresa muestra debilidades persistentes en aspectos ambientales, sociales o de gobierno, puede estar acumulando riesgos que todav\u00eda no aparecen en toda su dimensi\u00f3n en los ratios financieros\u201d, afirma el <strong>Responsable Corporativo de Informaci\u00f3n de Solunion<\/strong>.\u00a0<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-484c010 elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"484c010\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h2 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">El factor ambiental, el m\u00e1s conectado con el riesgo de impago<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-30a1ee1 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"30a1ee1\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>El estudio identifica el componente ambiental como el predictor m\u00e1s claro del riesgo de impago. Una mejora de 10 puntos en la puntuaci\u00f3n ambiental se asocia con un aumento de 0,9 puntos en el Altman Z-score, una m\u00e9trica ampliamente utilizada para aproximar el riesgo de quiebra. En empresas que se sit\u00faan en zonas intermedias de riesgo, ese movimiento puede ser relevante.<\/p><p>La explicaci\u00f3n se encuentra en que los <strong>riesgos ambientales ya tienen efectos financieros<\/strong> medibles: costes energ\u00e9ticos, inversi\u00f3n obligatoria en adaptaci\u00f3n, exposici\u00f3n a sanciones, necesidad de transformar procesos, obsolescencia de activos o dificultad para acceder a determinados mercados y fuentes de financiaci\u00f3n.<\/p><p>La <strong>gobernanza<\/strong>, por su parte, aparece m\u00e1s vinculada a la calidad crediticia general. Una buena estructura de gobierno ayuda a reforzar la disciplina financiera, la transparencia y la calidad de la toma de decisiones.<\/p><p>\u201cPara una compa\u00f1\u00eda que vende a cr\u00e9dito, compra a proveedores internacionales o depende de financiaci\u00f3n externa, estas variables importan. No porque sustituyan el an\u00e1lisis financiero, sino porque ayudan a interpretarlo con m\u00e1s precisi\u00f3n\u201d, se\u00f1ala Fern\u00e1ndez.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-40c0ccd elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"40c0ccd\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h2 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">No todos los sectores tienen la misma exposici\u00f3n<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-5d7f986 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"5d7f986\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>Otro punto relevante del informe es la mirada sectorial. <strong>La sostenibilidad no impacta igual en todas las actividades.<\/strong><\/p><p>El estudio identifica relaciones significativas entre <strong>sostenibilidad y riesgo crediticio <\/strong>en siete de los once sectores analizados. Los efectos m\u00e1s marcados aparecen en servicios de comunicaci\u00f3n y software, bienes de consumo b\u00e1sico y energ\u00eda. En estos dos \u00faltimos casos, la exposici\u00f3n a riesgos de transici\u00f3n, emisiones, pr\u00e1cticas laborales, regulaci\u00f3n y activos potencialmente tensionados puede tener un efecto directo sobre costes, ingresos y acceso a financiaci\u00f3n.<\/p><p>Esto refuerza la idea de que las puntuaciones agregadas son \u00fatiles, pero no suficientes. La sostenibilidad debe leerse con una lente de <strong>materialidad sectorial<\/strong>.<\/p><p>\u201cUna empresa energ\u00e9tica, una textil, una tecnol\u00f3gica o una compa\u00f1\u00eda agroalimentaria no se enfrentan a los mismos riesgos. Tampoco tienen las mismas palancas de adaptaci\u00f3n. La clave est\u00e1 en interpretar la informaci\u00f3n seg\u00fan el sector, el pa\u00eds y la actividad concreta de la empresa. Porque un mismo indicador puede tener implicaciones distintas dependiendo del modelo de negocio y de la exposici\u00f3n real de la compa\u00f1\u00eda\u201d, explica Jerome Fern\u00e1ndez, <strong>Responsable de Informaci\u00f3n del \u00e1rea corporativa de Riesgos de Solunion. <\/strong><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-df7eaf7 elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"df7eaf7\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h2 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">\u00bfQu\u00e9 implica para las empresas?<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-63045fc elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"63045fc\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>Las empresas que quieran beneficiarse de la integraci\u00f3n de las variables ASG en su <a href=\"https:\/\/solunion.com\/flujo-de-caja-y-riesgo-comercial\/\"><strong>gesti\u00f3n del riesgo comercial<\/strong><\/a>, deber\u00e1n tener en cuenta tres prioridades:<\/p><ul><li>Identificar qu\u00e9 <strong>riesgos ASG<\/strong> son realmente materiales para su actividad.<\/li><li>Medirlos con <strong>datos consistentes<\/strong> y comparables.<\/li><li><strong>Integrarlos en su planificaci\u00f3n <\/strong>financiera, comercial y operativa.<\/li><\/ul><p>Existen en herramientas como <a href=\"https:\/\/www.solunion.es\/estratify\/\">Estratify<\/a>, la plataforma digital de servicios de Solunion, que ayudan a aterrizar este proceso. Su servicio de Autoevaluaci\u00f3n ESG permite realizar un autodiagn\u00f3stico guiado del desempe\u00f1o ambiental, social y de gobernanza, y generar un informe de fortalezas y posibles mejoras para reforzar la competitividad o avanzar en la preparaci\u00f3n regulatoria.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-b424181 elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"b424181\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h2 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">Mirar el riesgo con m\u00e1s \u00e1ngulos<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-60102c1 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"60102c1\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>La sostenibilidad no puede analizarse como un elemento externo al negocio. Forma parte del modo en que una empresa produce, se financia, gestiona sus activos, responde a la regulaci\u00f3n y se relaciona con clientes, inversores y proveedores.<\/p><p>El an\u00e1lisis financiero sigue siendo el punto de partida, pero ignorar las se\u00f1ales de sostenibilidad puede dejar fuera informaci\u00f3n relevante sobre la resiliencia futura de una compa\u00f1\u00eda.<\/p><p>Para quienes gestionan <strong>riesgo comercial<\/strong>, la oportunidad pasa por ampliar la mirada.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Una empresa no empieza a deteriorarse el d\u00eda que empeoran sus cuentas. A menudo, las se\u00f1ales aparecen antes: costes que suben, activos m\u00e1s expuestos, exigencias regulatorias, problemas de gobierno, tensiones laborales o modelos de negocio que necesitan adaptarse con rapidez. 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